Porque é que a educação financeira feminina é urgente em Portugal? Descobre os números, as causas e os passos práticos para as mulheres tomarem as rédeas do seu dinheiro.
Há uma pergunta simples que raramente se faz em voz alta: quem, na tua família, decide como o dinheiro é gerido a longo prazo? Em muitos lares portugueses, a resposta ainda tende a excluir as mulheres das decisões financeiras mais importantes, não por falta de capacidade destas, mas por falta de oportunidade, de tempo e, muitas vezes, de confiança. E essa lacuna tem um nome: a diferença de literacia financeira entre homens e mulheres.
Os dados não deixam margem para dúvidas. De acordo com o quarto Inquérito à Literacia Financeira do Banco de Portugal, as mulheres portuguesas apresentam níveis de conhecimentos financeiros inferiores aos dos homens, sendo este um dos fatores, a par da escolaridade e do rendimento, que mais explica os défices de literacia financeira no país.
O estudo mostra ainda que, embora Portugal esteja próximo da média da área do euro no indicador global da OCDE, fica claramente abaixo no domínio específico dos conhecimentos financeiros, e é precisamente aí que a diferença entre géneros mais se acentua, segundo a análise divulgada pelo Banco de Portugal no seu Boletim Económico.
Um estudo mais recente, que analisou uma amostra de 679 participantes entre os 18 e os 70 anos, chegou a uma conclusão semelhante: as mulheres apresentam menores conhecimentos financeiros, embora adotem, em compensação, comportamentos mais cautelosos e consistentes com uma gestão prudente dos recursos. Ou seja: sabem menos em teoria, mas quando gerem o que têm, fazem-no com cuidado. É um ponto de partida importante, que nos mostra que o problema não é falta de responsabilidade, mas falta de acesso ao conhecimento.
A nível europeu, o retrato repete-se. O inquérito "Mulheres e Finanças" da Mastercard, realizado em doze mercados europeus, incluindo Portugal, revela que mais de metade das mulheres inquiridas (55%) considera ter poucos conhecimentos financeiros, sobretudo sobre investimentos (59%), tecnologia e aplicações bancárias (34%), impostos (27%) e crédito à habitação (18%). As razões apontadas pelas próprias mulheres são reveladoras: trabalho não remunerado de cuidado a crianças e idosos, decisão de serem mães a tempo inteiro, dependência financeira de outra pessoa e salários mais baixos do que os dos homens.
A falta de educação financeira não é um problema abstrato. Na verdade, tem um preço muito real, e esse preço agrava-se com a idade. A diferença salarial entre homens e mulheres na União Europeia foi de cerca de 12% em 2023, mas essa disparidade transforma-se numa fenda ainda maior na reforma. Segundo dados da OCDE, o chamado gender pension gap situava-se nos 23% em 2024, o que significa que, por cada euro recebido por um homem em pensão, uma mulher recebe, em média, apenas 77 cêntimos.
Em Portugal, a situação tem vindo a melhorar de forma notável: em 2007 a diferença entre pensões era de 35,6%, e em 2024 desceu para os 23,2%, uma das maiores reduções registadas na Europa. Ainda assim, o fosso mantém-se, sendo explicado, em larga medida, por carreiras mais interrompidas (licenças de maternidade, trabalho a tempo parcial, pausas para cuidar de familiares) e por uma menor participação em produtos de poupança e investimento de longo prazo. A Eurostat confirma que, em 2024, o gap médio de pensão por género na UE rondava os 24,5%, com países como o Luxemburgo, a Holanda e a Áustria a registarem diferenças acima dos 35%.
Este ciclo de menor literacia financeira, menos investimento, menos poupança, e pensões mais baixas não se quebra sozinho. Quebra-se com informação, com prática e, sobretudo, com a criação de espaços onde as mulheres se sintam à vontade para perguntar, errar e aprender sobre dinheiro sem julgamento. Essa é uma das minhas missões.
Não é uma questão de menor capacidade por parte das mulheres, é algo estrutural. Desde cedo, muitas raparigas crescem em contextos onde as conversas sobre dinheiro (onde se fala de coisas como investimentos, crédito, e poupança de longo prazo) são dirigidas maioritariamente aos rapazes, se é que estas coisas são discutidas. Depois, ao longo da vida adulta, entram fatores como a maternidade, o trabalho a tempo parcial (frequentemente assumido por mulheres para conciliar com cuidados familiares) e, em muitos casos, a delegação implícita da gestão financeira do casal no parceiro.
A Comissão Europeia identificou esta necessidade a nível nacional: a Estratégia de Literacia Financeira Digital para Portugal, desenvolvida com o apoio da Direção-Geral de Apoio às Reformas Estruturais, tem como objetivo capacitar a população portuguesa para usar serviços financeiros digitais com segurança e reduzir a exclusão financeira, um objetivo que só será cumprido se as mulheres, que partem de um patamar mais baixo, forem uma prioridade explícita.
Os benefícios de uma maior literacia financeira não são apenas individuais, são coletivos. Mulheres com conhecimentos financeiros tendem a negociar melhores condições salariais, a planear a reforma com mais antecedência, a investir em vez de deixar poupanças paradas, e a sair (ou nunca entrar) em situações de dependência financeira que as tornam vulneráveis, inclusive em relações abusivas.
Também transmitem esse conhecimento aos filhos, quebrando o ciclo intergeracional de baixa literacia financeira que a investigação tem vindo a documentar.
E o melhor: não é preciso um MBA em finanças para mudar de rumo. Alguns passos simples fazem uma diferença real:
A educação financeira feminina é uma ferramenta de autonomia essencial. Cada mulher que aprende a gerir o seu dinheiro com confiança está, ao mesmo tempo, a fechar um pouco mais o fosso das pensões, a proteger-se de dependências indesejadas e a abrir caminho para que a próxima geração de mulheres cresça a falar de dinheiro com a mesma naturalidade com que fala de qualquer outro assunto. O primeiro passo é simples: começar a olhar para as contas sem medo.
