O essencial de finanças para estudantes: um guia para sobreviver com um orçamento universitário

Entrar na universidade é, para muitas jovens, a primeira vez que precisam de gerir dinheiro sozinhas, muitas vezes longe de casa, com um orçamento limitado e sem experiência prévia em pagar contas, fazer compras conscientes ou lidar com imprevistos. Não é por acaso que o dinheiro é, para tantos estudantes, uma das maiores fontes de stress no primeiro ano. A boa notícia é que gerir bem as finanças nesta fase não exige conhecimentos avançados sobre finanças, apenas exige alguns hábitos simples, aplicados desde cedo.

Um dado curioso sobre os jovens portugueses: são, de entre os países avaliados pela OCDE, os que mais confiam na sua própria capacidade de gerir dinheiro. 86% dizem fazê-lo bem, a percentagem mais alta entre os países analisados. O problema é que esta confiança nem sempre corresponde à realidade. Mesmo entre os estudantes com pior desempenho em literacia financeira, 74% consideram gerir bem o seu dinheiro, uma percentagem muito acima da média da OCDE (64%).

Esta distância entre confiança e conhecimento é precisamente o que torna os primeiros anos de autonomia financeira arriscados: é fácil achar que já se sabe o suficiente, e só perceber as lacunas quando surge um problema real, como um cartão de crédito mal gerido, uma renda em atraso, ou um empréstimo com juros que não foram bem compreendidos. Portugal regista também, segundo a OCDE, uma quebra significativa na literacia financeira dos jovens de 15 anos entre 2018 e 2022, o que reforça a importância de se ensinar literacia financeira aos mais novos.

Em Portugal, estudar no ensino superior custa, em média, cerca de 900 euros por mês a um estudante deslocado, segundo um estudo do ISCTE, e mais de 84% desse valor é consumido por despesas de "custo de vida", sobretudo alojamento, alimentação e transporte. O alojamento é, de longe, o maior peso no orçamento: corresponde a cerca de um terço da despesa mensal e pode ultrapassar os 480 euros em Lisboa, mesmo num quarto partilhado.

Este é o primeiro passo essencial de qualquer plano financeiro: saber exatamente quanto custa a vida, categoria a categoria. Sem este mapa, é impossível perceber onde há margem para poupar e onde não vale a pena cortar. Um orçamento simples, com o rendimento fixo (bolsa, mesada, trabalho part-time) de um lado, e despesas fixas e variáveis do outro, já é suficiente para começar a ter controlo.

Organizar as finanças enquanto estudante não precisa de ser complicado. Alguns princípios simples fazem toda a diferença:

• Divide o dinheiro por categorias, não por impulso. Reserva, logo no início do mês, os valores para alojamento, alimentação e transporte (ou seja, as despesas fixas) antes de decidir quanto sobra para lazer.
• Usa uma regra simples como ponto de partida. Uma divisão aproximada entre necessidades, desejos e poupança (mesmo que pequena) ajuda a visualizar para onde o dinheiro está realmente a ir, em vez de o gastar impulsivamente.
• Regista as despesas, mesmo as pequenas. Coisas como um café todos os dias, uma aplicação de streaming esquecida, uma subscrição que já não se usa são coisas que, somadas ao longo do mês, pesam muito no orçamento de um estudante. Isto também te permite perceber para onde vai o dinheiro e planear o teu orçamento melhor. Atenção, isto não significa que gastar dinheiro em saídas com amigos é acessório! O objetivo é apreciares esta nova etapa sem stress financeiro, não que renuncies a tudo o que gostas.
• Procura os apoios a que tens direito antes de recorrer ao crédito. Em Portugal, existem bolsas de ação social, complementos de alojamento e apoios de emergência que muitos estudantes elegíveis nunca chegam a pedir, simplesmente por desconhecerem o processo.
• Trata a poupança como uma despesa fixa, não como o que sobra. Mesmo 10 ou 20 euros por mês, guardados de forma consistente, criam o hábito e uma pequena almofada para imprevistos, que surgem com mais frequência do que se espera.

Como o alojamento representa a maior fatia do orçamento estudantil, é também onde existe mais margem para poupar de forma significativa. Residências universitárias públicas têm, regra geral, preços muito inferiores ao mercado privado, mas as vagas são limitadas, pelo que vale a pena candidatares-te com antecedência. Em cidades do interior, como Braga, Covilhã ou Viseu, o custo de um quarto pode ser menos de metade do praticado em Lisboa, uma diferença que, ao longo de um ano letivo, representa várias centenas de euros.

Partilhar casa, negociar contratos de longa duração e confirmar sempre o que está (ou não) incluído na renda (como água, eletricidade, e internet) são pequenos cuidados que evitam surpresas desagradáveis no fim do mês.

Cartões de crédito, linhas de crédito para estudantes ou simplesmente o saldo negativo da conta à ordem fazem parte da vida de muitos jovens universitários, e não são, por si só, um problema. O problema surge quando se usa crédito para cobrir despesas correntes sem um plano claro para o pagar, ou sem perceber as taxas de juro associadas.

Antes de recorreres a qualquer forma de crédito, vale a pena perguntar: isto é uma necessidade real, ou uma forma de adiar uma decisão de orçamento que devia ser tomada agora?

Existem hoje várias ferramentas digitais que ajudam a organizar despesas e a visualizar hábitos de consumo, que podem ser um bom ponto de apoio. Apesar disso, tenta parar, uma vez por semana, para olhar para o que foi gasto e para o que falta até ao final do mês. Isto vai-te permitir perceber de forma constante como o teu dinheiro está a ser gasto.

É esse pequeno ritual, mais do que qualquer ferramenta sofisticada, que transforma a gestão do dinheiro de fonte de ansiedade em rotina simples, e que te continuará a ser útil muito depois de a vida académica terminar.